Ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке - как выгодно использовать сертификат? Условия займа, документы и выбор программы

Как выгодно использовать семейный капитал?
Ипотечный кредит под материнский капитал в Сбербанке - приоритетное направление использования семейного сертификата. Услуга популярна среди семей, получивших право на господдержку, согласно ст. 7 ФЗ «О дополнительных мерах господдержки семей с детьми» от 29.12.2006 № 256-ФЗ. Направление средств разового капитала допускается в рамках:
- улучшения условий для проживания;
- перевод капитала в пользу образования детей;
- начисление родительской пенсии.
Сбербанк оформляет ссуды с предоставлением сертификата на готовые объекты. Получить ссуду с господдержкой на ремонт ил строение нового жилищного фонда - невозможно. Покупая недвижимость в кредит с использованием семейного капитала, заемщику предоставляется возможность направления госпомощи на уплату начального взноса или покрытия остатка займа, частичной уплаты кредитных средств.
Для получения жилищного займа с предоставлением семейного сертификата, клиенту банка следует пройти ряд этапов:
- Подготовки и сбора документации, предъявления в банковский филиал, составление анкеты-заявки. Получения одобрения по займу в течение 3-х дней.
- Выбора недвижимого объекта, отвечающего требованиям финансового учреждения и пожеланию клиента.
- Подачу в кредитный отдел филиала документации по недвижимому объекту.
- Оформление и подписи кредитной документации.
- Регистрацию прав на кредитуемый объект в госреестре.
- Получение кредитных средств, их передача продавцу жилищного объекта.
Активы Сбербанка составляют более ¼ части оборотных средств финансовой системы РФ! Это влияет на предоставление максимально лояльных условий программы.
Условия выдачи ипотеки по семейному сертификату
Условия оформления займа:
- валюта — руб.;
- первоначальный взнос — от 20%;
- начисление процентов — 12-13,5% годовых;
- предельный срок выдачи займа — 30 лет;
- минимальный объем ссуды — 45 тыс. руб.;
- наибольшая сумма выдачи займа — 40 млн. руб.;
- обеспечение — залог кредитуемой недвижимости;
- оформление страховки на приобретенное помещение - обязательно;
- погашение ссуды — аннуитетное (равные выплаты);
- при оформлении ипотеки, разовые комиссии и другие платежи не снимаются.
Зарплатные клиенты могут рассчитывать на дополнительные привилегии. При предоставлении документа на право перевода материнских средств из ПФ, заемщики обязуются в течение 6 мес. со дня получения кредита обратиться в пенсионный фонд РФ для подачи заявки на зачисление наличных в пользу финансовой организации.
Госбанком созданы и согласованы с ПФ 2 формы справок — для займа в отечественной и зарубежной валюте (по валютной ссуде указывается его эквивалент в рублях). Однако ПФ перечисляет Сбербанку только рубли, их конвертация происходит в банке. Полученный результат направляется на погашение валютных займов.
Готовим документы для оформления жилищного займа
При подписании договора, жилищный заем или его часть списывается за счет средств семейного капитала. Необходимо оформить заявку в ПФ РФ и собрать перечень необходимой документации:
- семейный сертификат;
- свидетельство о пенсионном страховании держателя капитала;
- паспорт;
- договор по выдаче наличных (копия);
- справка банка о параметрах остатка после выдачи наличных;
- свидетельство о праве пользования недвижимым имуществом;
- письменное подтверждение обязательного оформления жилища в общую долевую собственность;
- выписка по форме №8 о жильцах квартиры и копия расчетного счета;
- справка из ПФ об остатке семейного капитала.
С полученной документацией, следует обратиться в ПФ по месту жительства. ПФР обязуется на протяжении 30 дней рассмотреть заявку, а при ее одобрении – перевести наличные для погашения ссуды, процентных ставок, первого взноса не позднее 60 дней со дня одобрения заявления. Средства, выделенные государством, перечисляют на банковский счет.
Какая документация потребуется для обращения в ПФ?
Для подачи заявки на перевод материнских средств в счет уплаты жилищного займа, следует подготовить полный пакет документации:
- Паспорт.
- Сертификат.
- Кредитную документацию: документ, подтверждающий сделку, справку из Сбербанка, свидетельствующую о количестве заемных средств.
- Документы на кредитуемое жилье: СПС и сделка купли-продажи.
- Заявка на перевод наличных в счет погашения ипотеки.
- Обязательство клиента банка оформить недвижимость на всех членов семьи после расчета по обязательствам.
- Другая документация по усыновлению.
Куда направить материнские средства?
Программы, предусмотренные Сбербанком для расходования семейного капитала:
- Расчет по основным обязательствам и процентам по ранее заключенным жилищным займам.
- Внесение начального взноса при оформлении ссуды.
При покупке готового объекта, предусмотрены 2 направления:
- Объем материнских средств прибавляется к первому взносу. Увеличенный размер начального взноса позволяет снизить процентную ставку и увеличить лимит по займа.
- Капитал вносится после оформления ссуды. Клиент переводит наличные, как частично досрочное погашение, уменьшая срок выдачи займа или ежемесячный платеж.
Особенности кредитования
- Семейным капиталом выступают не наличные средства, а право семьи на госпомощь, удостоверенное сертификатом ПФ. Понимание капитала, выступающего залогом по кредиту или его обеспечения - не соответствует правомерному понятию.
- Семейные средства используются на приобретение жилья, определяемого банком: продуктом заключения сделок в кредитном отделе Сбербанка выступают новостройки и вторичные объекты.
- Размер семейных средств увеличился в 2015 г. на 5,5%, относительно с 2014 г. и составляет 453 026 рублей
- С 1 января 2016 г. объем государственной поддержки увеличится на 22 тыс. руб. и будет равен 475 тыс. рублей.
- Основным участником кредитной сделки выступает владелец и материнского сертификата или супруг держателя.
- С 23 мая 2015 г. семейные средства можно использовать для внесения первого взноса при оформлении жилищного кредита до того, как ребенок достигнет 3-х летнего возраста.
- Минимальный начальный взнос равен 10%.
- Семьям, в которых появился второй и последующий ребенок, предоставляются субсидии и право на налоговые вычеты.
Это нужно знать!
- Документ на получение госпомощи семьям с детьми выдается на неограниченный срок. Если лицо, получившее сертификат, лишено права или умерло, его может использовать второй супруг или дети при достижении возраста 23 лет.
- В случае получения разрешения от ПФ на перевод наличных в счет погашения ипотеки, деньги на банковский счет поступят лишь через 2 мес.
- Использование капитала для внесения начального взноса возможно при условии, если с него ни рубля не потрачено. При расходовании части средств на иные нужды, остаток можно использовать для погашения уже имеющегося кредитного обязательства.
- Кроме федеральных программ, многие муниципальные ведомства выделяют установленную денежную сумму из бюджета региональных образований или предоставляют льготные условия на оформление недвижимости.
- При досрочных выплатах, клиент вправе получить перерасчет и возврат страховых выплат. Дополнительно возвращаются средства по налоговым вычетам (13% от погашенной суммы).
- Материнский капитал не перечисляется для погашения пени и штрафов, начисленных по ипотеке.
- Ежемесячное погашение кредита осуществляется равными долями по графику платежей.
- Комиссия за получение займа отсутствует.
- Приобретенное жилье будет находиться в залоге у Банка до момента полного погашения обязательств.
- Максимальная сумма займа определяется, исходя из платежеспособности заемщика/созаемщиков.
- Ипотека оформляется на полноценных семей и матерей одиночек. В последнем случае, размер ссуды составит 80% стоимости жилья.
Оформляем ипотеку с материнскими средствами
Подаются документы в ПФР по месту проживания и, оформляется сертификат на получение средств. На оформление уйдет близко 30 дней и более.
Следующие действия:
- Подача заявления в банк на рассмотрение (2-5 дней).
- Получение разрешения на оформление договора.
- Заключение кредитного договора.
- Выплата страховки недвижимого объекта.
- Перечисление банком наличных продавцу.
- Собранная документация направляется в ПФР для перечисления средств банку.
- Дальнейшие выплаты по обязательствам.
Основные требования
Лицо, соответствующее возрасту от 21 до 65 лет, имеет право на привлечение 3-х созаемщиков, учитывая, что супруг автоматически стает созаемщиком кредита.
Длительность трудовой деятельности на текущем месте работы не должен превышать 6 мес., общий стаж от 1 года.
На перечисленные средства можно приобрести недвижимость, размещенную на территории РФ и не обремененную правами третьих лиц: квартирные объекты, жилые дома и прочие продукты вторичного рынка недвижимости. Если решено выбрать новостройку, рекомендуется обратить внимание на предложения компаний-продавцов, аккредитованных банком. Это позволит стать участником текущих акций и скидок.
Схема кредитования (пример)
Использование семейного сертификата возможно в совокупности с оформлением других субсидий и льгот. Их комплексное применение считается наиболее выгодной схемой оформления займа.
Пример:
Молодая семья возрастом до 30 лет оформила сертификат на получение госпомощи при рождении второго ребенка. Выданные средства решено направить на уплату первого взноса по ипотеке. У семьи нет своей недвижимости.
Они имеют право на ряд привилегий:
- подать заявление на оформление субсидии;
- обратиться в налоговую для оформления заявления на налоговый вычет в объеме 13% от суммы кредитования (максимальный объем – 260 тыс. руб., при стоимости жилья 2 млн. руб. и более). Внесенный семейный капитал налогом не облагается.
Семья с 2-мя детьми и общим доходом в 50 тыс. руб. планирует купить 3-х комнатную квартиру за 4 млн. руб. по программе «Приобретение готового жилья» в СБ РФ. Первым взносом выступает вся сумма семейного капитала и субсидий молодым семьям.
Важно! Ипотека оформляется после получения госпомощи – она предусмотрена к погашению только нового займа.
Сумма субсидии составит:
Если средняя стоимость 1 кв. м равна 30 тыс. руб., семья с 2-мя детьми может оформить 75 кв.м. (согласно норме) и помощь от региональных ведомств в объеме 35% от нормативных тарифов (30 тыс.*75 кв.м.=2250 000 руб.). Субсидия будет равна 756 тыс. руб.
Дальнейшие действия:
- Оформляется сертификат на 453 026 руб.
- Выбирается жилье и ожидается одобрение от банка.
- Вносится первый взнос субсидии и материнских средств.
- Приобретается жилье.
- Оформляется налоговый вычет (до 260 тыс. руб.).
Расчет параметров займа с учетом процентной ставки 12% годовых:
Первый взнос: 453 026 +756 000= 1209 026 руб.
Тело кредита: 1 040 974 руб.
Переплата по кредиту: 124 916 руб.
Налоговый вычет: до 260 000 руб.
Для расчета итоговой переплаты, следует от общей суммы отнять налоговый вычет в индивидуальном порядке. Полученную сумму разбивают на количество лет. Остаток разбивается на 12 месяцев и получается ежемесячный платеж.
Совокупное использование семейного сертификата, налоговых вычетов и субсидий позволит семье выбрать удобное жилье с минимальной суммой выплат.
Видео
* Внимание! Информационная статья может иметь устаревшую и неполную информацию. Актуальная информация может быть размещена на официальном сайте ПАО Сбербанк sberbank.ru