Гарантия достойной старости с продуктом Рантье

Для состоятельных клиентов Сбербанк с конца 2015 года доступен новый продукт Рантье. Который позволяет получать пожизненную ренту в увеличенном размере. Благодаря своему инновационному подходу к управлению финансами и выгодам для клиентов он уже успел завоевать ценящуюся среди профессионалов премию Investor Awards. Конкурсная комиссия назвала его лучшим инвестиционным страховым продуктом 2015 года. Кроме того, и клиенты оценили его по достоинству, за первые 5 месяцев пока работала программа Рантье Сбербанк в нее они вложили порядка миллиарда рублей.

 

Принцип работы

 

С точки зрения накопления денежных средств программа не сильно отличается от обычного долгосрочного депозита. Внесенные финансы накапливаются и реинвестируются в течение длительного периода времени. Главное отличие заключается в механизме выплат. По депозиту выплаты идут до тех пор, пока не будут израсходованы накопленные средства, по программе Рантье выплаты происходят пожизненно, начиная с определенного момента времени в зафиксированном в договоре размере. Причем выплаты продолжаются и в том случае, когда их сумма превысит накопленные средства. По своей экономической сути - эти рентные выплаты относятся к страховым платежам по риску «Дожитие», состоящие из фиксированной части (страховой части) и возможного инвестиционного дохода (если предусмотрено договором).

 

 

Для клиентов продукт Рантье Сбербанк позволяет:

- доверить свой капитал эффективному управляющему;

- распоряжаться своими текущими средствами в целях обеспечения будущего совей семьи;

- иметь пожизненный рентный доход начиная с любой даты (переменный и постоянный).

 

Два типа продукта

 

Крупнейшее розничное кредитно-финансовое учреждение страны через свою премиальную сеть «Сбербанк Первый» предлагает два типа рентной программы индивидуального страхования жизни:

- для консервативных инвесторов;

- для активных инвесторов.

 

Первый тип программы подразумевает фиксированную ставку доходности, независящую от изменения котировок на финансовых рынках (в рамках гарантийного фонда). Если будет получен больший доход по сравнению с гарантированными ставками, то на счет клиента может быть начислен дополнительный инвестиционный доход. При заключении договора в нем определяется фиксированный размер ренты, учитывающий гарантируемые ставки доходности.

 

 

В отличие от первой программы, для клиентов, выбравших вторую программу, есть дополнительные возможности. Они активно могут управлять инвестиционной стратегией по вложенному капиталу, отслеживая колебания на рынке. Они могут получать дополнительный доход за счет приобретения рисковых активов (акции и сырье).

 

Куда вкладываются средства клиентов

 

Средства людей, ставших клиентами Сберегательного банка в рамках программы Рантье вкладываются в инвестиционные фонды: «Российский рынок», «Новые технологии», «Развитые рынки», «Развивающиеся рынки». Для увеличения доходности для активные инвесторы к указанным фондам могут добавить ряд финансовых инструментов: рынок акций по индексу ММВБ, ETF.

 

Стратегия жизненного цикла

 

Соотношение консервативных и доходных (более рисковых инструментов) из которых состоит инвестиционный портфель конкретного стратегического инвестора, ставшего клиентом по программе Рантье, зависит от его возраста и времени начала получения рентных платежей. Чем старше клиент, тем больше доля консервативных инструментов в его инвестиционном портфеле. Основной консервативный инвестиционный инструмент в данном случае облигационный фонд.

 

Соотношение доходность - риск

 

По данному соотношению, если построить кривую в которой по вертикали будет отображаться доходность продукта, а по горизонтали уровень риска, то Рантье будет находится выше (как по риску, так и по доходности) облигаций и депозитов, но будет ниже по этим параметрам рынка акций.

 

Варианты программ Рантье

 

Если выбирается консервативный вариант Рантье с фиксированной рентой, то тут клиенту предлагаются программы «Жизненный план» (индивидуальный график ренты и фиксированный ее размер) и «Семейный фонд» (предусмотрен наследуемый % ренты для жены застрахованного по ИСЖ).

 

Программа «Стратегический инвестор» относится к инвестиционной ренте, ее участники имеют потенциальную возможность получить доход больше чем по депозиту, вкладываться выгоднее не на отечественных рынках, а на международных.

Далее приведены примерные типовые параметры для каждой программы.

 

«Жизненный план»

 

Участник - мужчина в возрасте 50 лет, объем вложений 10 млн.руб. (страховая премия). Период накопления - 10 лет (до наступления пенсии по общим основаниям). начало выплаты рентных платежей - по истечении 10 лет (начиная с возраста в 60 лет). Гарантированный период не выбран. Время, в течение которого выплачиваются повышенные рентные платежи в размере 1,5 млн. руб. в год, - первые 10 лет получения ренты. В дальнейшем до дожития размер ренты - 750 тыс.руб. в месяц.

 

По доходности накопленная стоимость ренты имеет возможность серьезно опередить доходность по депозиту. Периодичность и сумма выплат фиксированная. Инвестор при желании может изъять существенную часть накопленных средств. Есть возможность формирования индивидуального графика рентных выплат. Размер выплат не может быть уменьшен в связи с негативными процессами в экономике.

 

«Семейный фонд»

 

Ее параметры практически такие же как у программы «Жизненный план», только нет возможности выбора индивидуального графика выплат и гарантированного периода ренты. Благодаря тому, что страхуются 2 человека (муж и жена) предоставляются дополнительные преференции, относительно схемы, если бы каждый оформлял ИЖС по отдельности. Порядок наследования ренты одним из застрахованных в случае ухода из жизни второго члена семьи может быть разным, выбирается клиентами при оформлении ИСЖ.

 

«Стратегический инвестор»

 

Рента по этой программе состоит из двух частей фиксированной и инвестиционной, которая определяется доходностью базовых активов на международных фондовых рынках. В случае удачного стечения обстоятельств размер ренты по данной программе может превысить в 2 раза размер ренты по программе «Жизненный план» при одинаковых начальных суммах инвестирования. Например, при сумме в $200000 для мужчины 50 лет рента может достигнуть $30000 в год.

 

У клиентов существует возможность индивидуальной настройки заключенного договора ИСЖ. В частности параметры продукта могут меняться, если клиент желает:

- повысить ренту на прогнозируемом периоде дожития;

- получать платежи пожизненно;

- увеличить выплаты на прогнозируемом периоде дожития, но не менее 10 лет.

 

Опциональные возможности

 

В зависимости от индивидуальных опций может меняться размер ренты, устанавливаться гарантированный срок выплат, меняться права наследников относительно рентных платежей в рамках гарантированного периода.

В рамках программы в части управления инвестиционной массой денежных средств клиенту доступны следующие опции:

- фиксации инвестиционной ренты;

- смена инвестиционного фонда;

- получение срочной выплаты из гарантийного фонда и долгосрочного инвестиционного дохода.

 

Дополнительные возможности для клиентов

 

Есть налоговые льготы, в частности база для исчисления налога на доходы физических лиц может уменьшаться на сумму дохода, рассчитанного по ставке рефинансирования. В случае смерти застрахованного выплата в этом случае не будет облагаться НДФЛ.

 

Если инвестор уходит из жизни в период формирования накоплений, то его наследники или другие выгодоприобретатели получат весь накопленные в соответствии с договором капитал. Наследоваться при определенных условиях могут и рентные выплаты (для гарантированного периода ренты). Страховые выплаты по договору ИСЖ не могут быть объектом имущественных споров и не подлежат разделу. Для ряда случаев предусмотрен упрощенный порядок наследования.

 

Выгоды от Рантье для экономики

 

Инвестиционное страхование жизни по схеме, реализуемой Рантье Сбербанк вовлекает в экономику средства, их размер потенциально может достигнуть 100 млрд.руб. Это оценки не только по продукту от Сбербанка, но и других финансовых организаций. Причем эти средства в отличие от обычных пенсионных платежей идут не на выплату текущих платежей, а на инвестирование.

 

Отзывы

 

Сергей Слободской, Москва, 52 года

В нынешней экономической ситуации хочется быть уверенным в том, что будет обеспечена достойная старость. В финансовой сфере я работаю всю свою жизнь, поэтому знаю, как быстро можно потерять даже самые большие капиталы. Поэтому необходимо иметь надежную подушку безопасности, которая в случае чего поможет пережить тяжелые времена. Самое простое - это вклад в банке, положил и получай проценты. А если проживешь больше? Что делать? Мне мой зам недавно посоветовал посмотреть на новый страховой продукт Сбербанка - Рантье. Тем более там есть программа, где действуя с умом и зная ситуацию на рынке можно обеспечить платежи по ренте больше, чем по депозитам и до конца жизни. Я сам все посчитал, проанализировал. Все прозрачно и понятно. На следующей неделе собираюсь вложиться.

 

Видео

 

* Внимание! Информационная статья может иметь устаревшую и неполную информацию. Актуальная информация может быть размещена на официальном сайте ПАО Сбербанк sberbank.ru