Получение ипотеки в Сбербанке: заключение договора страхования жизни заемщика

Страхование жизни повысит вероятность одобрения заявки на ипотеку. Конечно, современное законодательство не обязывает ипотечных заемщиков страховать свою жизнь и здоровье и теоретически получение кредита без страховки возможно. Но вот будет ли одобрена заявка клиента на ипотеку без нее? А если одобрение и будет получено, то скорее всего риски, связанные со здоровьем и жизнью заемщика, будут заложены в процентную ставку или срок кредитования.

В Сберегательном банке процентная ставка при отсутствии договора страхования будет выше как минимум на 1%, что при аннуитетных платежах и длительном сроке кредита выльется в приличную переплату по кредиту. При этом страховая защита, которая с учетом постепенного уменьшения суммы основного долга возможно обойдется дешевле, будет отсутствовать.

под зонтом

Зачем требуется страхование

Когда оформлена через Сбербанк ипотека, страхование жизни обязательно с точки зрения здравого смысла. Этот инструмент позволит решить массу проблем в таких ситуациях, как:

- уход из жизни клиента банка вне зависимости от причин;

- уход из жизни заемщика из-за несчастного случая;

- частичная либо полная нетрудоспособность с определением инвалидности;

- временная утеря трудоспособности из-за травмы или болезни.

Приведенные выше страховые ситуации конкретизируются в договоре страхования. Особенно тщательно страховщики относятся к перечню травм и болезней, в него они стараются включать лишь значительные нарушения здоровья и тяжелые травмы. Да, перечень может быть расширен по сравнению с базовыми условиями, но за счет этого вырастит и величина страховой премии.

Так как при наступлении страхового случая у банка появляется возможность быстро вернуть одолженные деньги, не ввязываясь в процедуры взыскания долга с заемщика или его наследников, реализации предмета залога, он напрямую заинтересован в наличии страховки. Кроме того, этот инструмент защищает кредитное учреждение от риска безнадежных просрочек.

Размеры страхового покрытия

Согласно классических постулатов страхования жизни и здоровья величина страховых выплат от остаточной величины кредита составляет:

- 100% в случае ухода из жизни застрахованного;

- от 50 до 75% при частичной нетрудоспособности или инвалидности.

Для временной нетрудоспособности страховая компания выплачивает банку возмещение ежемесячно в течении периода нетрудоспособности. Размер возмещения обычно равен размеру текущих платежей по ипотеке.

Ограничения

Договоры страхования имеют ряд ограничений в части определенных категорий граждан и страховых случаев. В частности для некоторых граждан в качестве страхового случая может рассматриваться только уход из жизни заемщика:

- инвалиды всех групп;

- люди, находящиеся на учете в венерологическом, туберкулезном и наркологическом диспансере;

- граждане не старше 18 лет;

- люди имеющие онкологические болезни;

- граждане (включая военнослужащих), чья деятельность связана с определенными рисками.

Существуют ограничения и в части причин страховых случаев. Страховка не будет выплачена в ситуациях, если человек ушел из жизни или получил травму:

- имея на это умысел;

- из-за воздействия радиоактивного излучения или атомного взрыва;

- во время боевых инцидентов;

- при участии в акте терроризма;

- при управлении транспортом в состоянии наркотического, токсического или алкогольного опьянения;

- в период митингов и забастовок;

- в результате участия в событиях, подрывающих общественный порядок;

- из-за заболевания, скрытого на момент заключения договора;

- при отравлении психотропными, наркотическими веществами и алкоголем;

- из-за болезней психики;

- во время гражданской войны;

- из-за наличия СПИД или ВИЧ (при событии);

- во время профессиональных занятий спортом;

- при совершении уголовного правонарушения;

- в период полета на воздушном судне (кроме ситуаций, когда он был пассажиром воздушного судна, управляемого профессиональным пилотом).

дом калькулятор

Как стать участником страховой программы

Для участия в программе страхования жизни и здоровья при получении жилищного кредита клиенту банка требуется написать соответствующее заявление. Период страхования определяется человеком в заявлении. Договор на страхование клиента со страховой компанией заключает ПАО Сбербанк, который в данной ситуации считается страхователем. За участие в программе страхования жизни и здоровья ипотечный заемщик выплачивает Сбербанку сумму определяемой в зависимости от длительности периода участия в программе страхования и размера страховой суммы. Тариф за участие в программе равен 1 % в год.

Страховая сумма для случаев ухода клиента из жизни устанавливается на уровне суммы долга по ипотечному кредиту и ограничивается 10 млн. руб. Для случаев ухода из жизни в результате железнодорожного или авиационного инцидента страховая сумма равна 1 млн.руб.

Участие в программе страхования прекращается на основании заявления клиента кредитного учреждения. При прекращении участия заемщику банка возвращаются все уплаченные им средства за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Если участие в программе прекращается после заключения договора, то возвращаемые средства облагаются налогом на доходы физических лиц (13%), который удерживает и перечисляет в бюджет Сбербанк в качестве налогового агента.

В качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая сотрудники банка рекомендуют указывать Сбербанк. Плата за подключение к программе страхования, как правило, вносится ежегодно в течение всего периода действия договора ипотеки. Прямого указания в условиях участия в программе страхования жизни и здоровья ипотечных заемщиков, кто должен быть выгодоприобретателем, нет. Но если рассматривать договор страхования жизни и здоровья заемщика в качестве средства обеспечения его ответственности перед Сбербанком, то эта рекомендация вполне логична и обусловлена объективными факторами. В частности статьей 31 Федерального закона от 16.07.2015 №102-ФЗ "Об ипотеке" предусмотрено, что при страховании ответственности заемщика выгодоприобретателем считается кредитор-залогодержатель.

строит дом

Где можно застраховать жизнь и здоровье

Большая часть клиентов Сбербанка благодаря усилиям его менеджеров, конечно, оформляет страховку в его дочернем страховом обществе. Однако оформить страховку можно в любой страховой компании, аккредитованной для данного типа страхования. В настоящее время к аккредитованным для страхования жизни и здоровья ипотечных заемщиков компаниям относятся:

- СОГАЗ

- ВТБ Страхование;

- Сбербанк страхование жизни;

- ИСК "Евро-полис";

- Военная страхования компания.

Поэтому те клиенты, которые не хотят подключаться к программе страхования жизни и здоровья от Сбербанка, могут самостоятельно заключить договор страхования жизни с аккредитованной компанией. Стоимость полиса в этом случае будет определяться индивидуально и зависеть от следующих факторов:

- возраст заемщика;

- род его занятий;

- пол застрахованного;

- состояние здоровья страхуемого;

- наличие или отсутствие медицинского обследования;

- наличие (отсутствие) серьезных заболеваний передающихся по наследству у родителей;

- наличие (отсутствие) опасных для здоровья хобби (горные лыжи, парашютный спорт и т.п.).

Согласно статистическим данным средний тариф по договорам страхования жизни и здоровья ипотечных заемщиков в возрасте от 18 до 50 лет составляет для:

- женщин 0,18-1%;

- мужчин 0,32-1,5%.

Сэкономить на страховании жизни и здоровья можно еще в случае одновременного оформления комплексной страховой защиты, включающей в себя также защиту предмета залога и (или) титула. Как правило, комплексная страховая защита стоит меньше, чем каждый вид страховки по отдельности. В некоторых страховых компаниях наличие уже заключенного договора страхования может служить основанием для скидки при заключении еще одного договора.

Выбирая страховую компанию рекомендуется ориентироваться не только на размер страховой премии, но и на перечень страховых случаев, ограничения, периодичность уплаты страховых взносов, дополнительные риски, от которых можно получить защиту, сложность процедуры получения страхового возмещения и т.п. Например, страховая защита от временной нетрудоспособности для людей, доход которых существенно зависит от состояния здоровья, может сыграть решающую роль в критической ситуации (предприниматели, работающие сами на себя, работники на сдельной оплате труда, люди с небольшим страховым стажем, сотрудники организаций, получающие часть заработной платы по "серой" схеме).

денежный дождь

Действия при наступлении негативного события

В случае наступления негативного события нужно убедиться, что по условиям страховки оно относится к страховому случаю. Если все нормально, то можно собирать комплект документов. В случае ухода из жизни или тяжелой болезни эта задача ложится на плечи родственника или доверенного лица застрахованного. В зависимости от выбранной страховой компании, он может немного отличаться, но в базовый комплект практически у всех страховщиков входят:

- лист опроса;

- заявление на страховку;

- нотариально заверенная копия свидетельства о смерти (для ухода из жизни);

- данные из амбулаторной карты ипотечного заемщика за предшествующие страховому случаю пять лет;

- акт Н-1 (при несчастном случае на производстве);

- документы из правоохранительных органов (когда требуется по законодательству);

- направление на медико-социальную экспертизу;

- справка об установлении инвалидности I и II группы (в случае наступления инвалидности);

- документ о назначении пенсии по инвалидности;

- акт освидетельствования на медико-социальной экспертизе или иной документ с помощью которого можно узнать диагноз застрахованного;

Все документация должна быть либо подлинной, либо в виде заверенных копий. В зависимости от вида документа их могут заверить выдавшие органы или нотариус. Все документы, выданные зарубежными учреждениями, должны быть переведены и легализованы в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Видео

* Внимание! Информационная статья может иметь устаревшую и неполную информацию. Актуальная информация может быть размещена на официальном сайте ПАО Сбербанк sberbank.ru