Сбербанк стал ближе к своим заемщикам: актуальные условия кредитования

Виды кредитов для граждан

 

Существует несколько направлений, по которым работает Сбербанк, кредитование физ лиц осуществляется, в частности:

- на потребительские цели (5 программ);

- на решение вопросов с жильем (7 программ);

- для приобретения образования;

- для рефинансирования ранее взятых займов (по займам на жилье);

- при использовании кредитных карт (8 разновидностей).

 

 

С 2015 года из линейки продуктов банковского учреждения ушли автокредитование, рефинансирование потребительских займов, займы на загородную недвижимость, собственное подсобное хозяйство, гаражи. Первый продукт, возможно, исключен в связи с тем, что автокредитованием занимается дочернее общество Сбербанка.

 

Как отмечается экспертами, условия кредитования в Сбербанке для физических лиц начиная с 2015 года стали более реалистичными и приближенными к сложившейся на рынке и в стране в целом экономической ситуации. Также отмечается небольшое упрощение процедуры оформления, что продиктовано конкуренцией.

 

В качестве негативной тенденции отмечается отказ от акций, по которым заемщик мог получить более выгодные условия и процентную ставку. Взамен им пришла система базовых ставок и надбавок к ним.

 

Кому можно быть заемщиком

 

Чтобы человеку воспользоваться займом в Сбербанке, ему нужно соответствовать определенным стандартным требованиям, предъявляемым кредитным учреждением:

- наличие гражданства России;

- возраст гражданина должен находиться в диапазоне от 21 до 75 лет (кроме кредитных карт, для них предельный возраст – 65 лет). Для заключения договора образовательного займа в качестве заемщика может выступать россиянин не моложе 14 лет. Если потребительский заем выдается с поручительством физических лиц, то минимальный возраст может быть снижен до 18 лет;

- не обладать испорченной кредитной историей как в самом Сбербанке, так и в других кредитных учреждениях. Данная информация в обязательном порядке проверяется соответствующими службами банка. Наличие случаев несвоевременного погашения кредитов, скорее всего, станет причиной отказа в новом займе;

 

- обладать постоянным рабочим местом, стаж на котором должен быть больше полугода.  При этом, за предшествующие 5 лет совокупный трудовой стаж должен превышать один год (кроме жилищных займов). Для граждан, имеющих зарплатную карту Сбербанка, требование по совокупному стажу за предыдущие 5 лет также не обязательно.

- иметь регистрацию по месту жительства или пребывания там, где выдается кредит Сбербанком, находится объект жилищного кредита, расположена организация-работодатель (кредиты по зарплатным программам). Для образовательных займов  возможна регистрация по месту нахождения ВУЗа или техникума, месту проживания (адреса работодателя), расположенного на другой территории, отличной от территории кредитования банком;

- доход потенциального заемщика должен соответствовать нужной сумме займа. Для его подтверждения необходимо представить справку 2-НДФЛ (за последние полгода), налоговую декларацию или справку по шаблону кредитного учреждения или другой документ, который определяется в зависимости от статуса заемщика. Для ряда кредитных программ при определении дохода могут приплюсовываться доходы созаемщиков или членов семей.

 

Типовые причины отказа в предоставлении займа

 

Выдача кредита для банка всегда связана с риском невозврата. Компенсировать это можно тремя путями. Первый – это увеличение ставки по кредитам, чтобы поступления от добросовестных заемщиков, перекрывали потери от невозвращенных кредитов. Второй - использование обеспечения по кредитам, за счет которого он может быть возвращен. Третий – это минимизация потенциально ненадежных клиентов на стадии рассмотрения заявки на кредит.

 

Использование только первого метода может привести неконкурентоспособности кредитных продуктов банковского учреждения. Поэтому неудивительно, что Сбербанк основной упор делает на "фильтрацию" ненадежных заемщиков. В получении кредита может быть отказано, если

- у потенциального заемщика плохая кредитная история (независимо от того, в каких банках страны он кредитовался);

- у обратившегося за займом есть судимость или в отношении него возбуждено уголовное дело;

- человек ранее выступал поручителем по проблемным кредитам;

- человек состоит на учете психиатра или нарколога;

- есть факты пребывания гражданина в медицинском вытрезвителе, приводов в милицию;

- гражданина потенциально могут призвать на службу в российскую армию;

 

- человек склонен часто менять свое место работы;

- у обратившегося за займом отсутствует постоянный доход;

- с места работы о человеке есть негативные отзывы (скандалист, необязательный и т.п.);

- есть сведения о плохом финансовом состоянии или о задержках заработной платы в организации, в которой трудится потенциальный заемщик;

- при рассмотрении заявления на кредит выявлены факты искажения информации о доходах, взятых ранее займах, представления ненастоящих документов;

- дохода потенциального заемщика не хватает для выплат по ссуде с начисленными процентами;

- обратившийся за займом не удовлетворяет определенным требованиям конкретного кредитного продукта, которым он решил воспользоваться.

 

Обеспечение по кредитам

 

Способ обеспечения по кредиту зависит от его вида. В Сбербанке используются следующие способы:

- залог объекта недвижимости (жилые дома с землей под ними, жилье в многоквартирных домах, участки земли, находящиеся в собственности);

- поручительство физического лица (не более 2 человек), они должны иметь российское гражданство, их число зависит от размера кредита и дохода людей, высказавших желание стать поручителями;

- поручительство человека, состоящего в законном браке с заемщиком (для жилищных займов);

- залог имущества заемщика (используется только вместе с перечисленными выше способами обеспечения).

 

При рассмотрении кандидатуры поручителя в Сбербанке требования к ней предъявляются практически такие же как и к самому заемщику. Ведь если посмотреть на роль поручителя при неисполнении обязательств человеком, получившим кредит в банковском учреждении, то он фактически превращается в такого же заемщика, на которого падает обязанность по погашению кредита.

 

При рассмотрении заявления на заем с использованием поручительства других людей, заемщику необходимо будет представить документы, подтверждающие его: доход, возраст, гражданство, место постоянного проживания или место пребывания, состав семьи и т.п. Кроме того, поручителю придется подписать ряд документов, которые зафиксируют его обязанность по выплате "плохого" кредита.

 

В случае отказа поручителя платить по долгам заемщика, его кредитная история будет также испорчена. Найти сегодня платежеспособного поручителя, удовлетворяющего требованиям Сберегательного банка - задача не из простых. Тем более учитывая множество жизненных ситуаций (особенно в периоды кризисов 1998, 2008 и 2014 годов), когда вполне добропорядочные заемщики становились неплательщиками по кредитам из-за проблем на работе или в бизнесе.

 

Главные параметры актуальных займов от Сбербанка

 

Потребительский без обеспечения

 

Наибольшая сумма займа для него составляет 1,5 млн.руб. Залог и поручительство не требуются. Базовая ставка по займу составляет от 17,5 до 27,5 процентов. Период ссуды - от 3 до 60 месяцев.

 

 

Потребительский кредит для граждан, имеющих статус военнослужащих

 

Данная программа распространяется на военных, подпадающих под накопительную ипотечную систему (НИС). Базовая ставка по займу - 18,5 процентов при условии его обеспечения и 19,5 процентов при отсутствии обеспечения. Период ссуды - от 3 до 60 месяцев. Наибольшая сумма займа - 0,5 млн. руб. при отсутствии обеспечения и более 0,5 млн.руб. если оно есть.

 

Потребительский заем с поручительством

 

Наибольшая сумма займа - 3 млн.руб. Период ссуды - от 3 до 60 месяцев. Базовая ставка по займу от 16,5 до 26,5 процентов. Максимальное количество поручителей - до 2 человек.

 

Кредит под залог недвижимости (нецелевой)

 

Наибольшая сумма займа - 10 млн.руб. (до 60% оценочной цены). Период займа до 10 лет и от 10 до 20 лет. Для обеспечения займа может использоваться жилье из многоквартирного фонда (в частном доме), участок земли, жилой объект с участком земли. Базовая ставка по займу от 15,5 до 16,5 процентов.

 

Заем гражданам, имеющим подсобное хозяйство

 

Наибольшая сумма кредита - 300 тыс.руб., при займе до 24 месяцев, 700 тыс. руб. при займе до 60 месяцев. Период займа - от 3 до 60 месяцев. Под одно подсобное хозяйство может быть получено ссуд не больше чем на 1 млн.руб. Для обеспечения кредита может применяться залог имущества или поручительство граждан.

 

Кредит в образовательных целях с использованием господдержки

 

Наибольшая сумма займа - до 100% платы за обучение. Период займа - на время обучения, плюс 10 лет для погашения ссуды. Процентная ставка по ссуде равна ставке рефинансирования плюс пять пунктов. Заемщик выплачивает 1,4 часть, 3/4 платится за счет субсидии. Поручительство не нужно. Заемщиками могут выступать несовершеннолетние лица, при наличии письменного согласия родителей или иных законных представителей. Необходимо согласие соответствующих государственных органов.

 

 

Ипотека (при покупке готового жилья)

 

Наибольшая сумма займа до 8 млн.руб. или до 15 млн.руб., она определяется в зависимости от субъекта страны. Есть ограничение - 80% стоимости по оценке объекта недвижимости. Период займа - до 30 лет. Базовая ставка - 13,45%. К ней могут применятся надбавки:

 +0,5% при неподписании договора займа в течение месяца после положительного решения по заявке на заем;

+0,5% если заемщик не является "зарплатным" клиентом Сберегательного банка;

+0,5% для организаций, имеющих аккредитацию кредитного учреждения;

+0,5 если объект возведен без участия Сбербанка;

+1% на время до регистрации ипотеки;

+1% при отказе от страховой защиты жизни и здоровья;

+ 1% для прочих категорий заемщиков.

 

Ипотека с использованием государственных средств

 

Наибольшая сумма займа для Санкт-Петербурга, столицы России, Московской области - 8 млн.руб., для остальных субъектов страны - 3 млн.руб. Период займа - от года до 30 лет. Обеспечение - залог покупаемой недвижимости. Базовая ставка - 11,9 процентов. В случае нарушения требования о ежегодной страховой защиты здоровья и жизни ставка увеличивается на 0,5%.

 

Ипотека (при покупке строящегося объекта недвижимости)

 

Наибольшая сумма займа до 8 млн.руб. или до 15 млн.руб., она определяется в зависимости от субъекта страны. Есть ограничение - 80% стоимости по оценке (или договорной) объекта недвижимости. Ограничение выбирается по меньшей стоимости. Период займа - до 30 лет. Базовая ставка - от 13 до 14% (для двух документов от 13,5 до 14%). Надбавки к базовой ставке аналогичны надбавкам для ипотеки с готовым жильем. Объект залога - жилье и земельный участок в случае ИЖС.

 

Ипотека при ИЖС

 

Наибольшая сумма - 75% стоимости по оценке (или договорной) объекта недвижимости. Ограничение выбирается по меньшей стоимости. Период займа - до 30 лет. Базовая ставка - от 13,5 до 14,5%, зависит от времени кредитования. Обеспечение - строящийся жилой дом или иной объект недвижимости.

 

Ипотека при ИЖС (для загородной недвижимости)

 

Наибольшая сумма - 75% стоимости по оценке (или договорной) объекта недвижимости. Ограничение выбирается по меньшей стоимости. Период займа - до 30 лет. Базовая ставка - от 13 до 14%, зависит от времени кредитования. Обеспечение - возводимый дом или иной объект недвижимости плюс поручительство.

 

Ипотека (военная)

 

Наибольшая сумма займа до 1,9 млн.руб. Есть ограничение - 80% оценочной стоимости объекта недвижимости. Базовая ставка - от 12,5%. Период займа - до 15 лет. Обеспечение - покупаемый объект недвижимости, поручительство супруги/супруга.

 

Ипотека (с материнским капиталом)

 

Регулируется государственной программой. Период кредитования - до 30 лет.

Рефинансирование жилищного займа

Наибольшая сумма ссуды - не больше остатка по ранее полученному займу. Ограничение - не более 80% от оценочной стоимости объекта залога. Требуется первоначальный взнос. Базовая ставка - 14,25%. Есть надбавки к базовой ставке, как и по другим программам. Периоды займа - до 10 лет, от 10 до 20 лет, от 20 до 30 лет. Обеспечение - залоговое имущество по рефинансируемому займу.

 

Кредитные карты

 

Есть 8 типов карт. Лимиты - 120 тыс.руб., 200 тыс.руб., 600 тыс.руб. Базовая ставка - от 25,9 до 33,9%.

 

Видео

 

* Внимание! Информационная статья может иметь устаревшую и неполную информацию. Актуальная информация может быть размещена на официальном сайте ПАО Сбербанк sberbank.ru