Что такое капитализация вкладов и как она рассчитывается

Что такое капитализация вкладов и как она рассчитывается

Сегодня практически все банки предлагают клиентам услугу - капитализация вклада. Что это в Сбербанке России? В чем вообще смысл капитализации, и в каких случаях подобная возможность выгодна клиенту?

 

Капитализацию иначе называют «сложным процентом». Подобное словосочетание рождает в голове человека, далекого от банковской системы, мысль о возможности получения большей суммы денег. Отчасти это так, однако не все так просто. Доходность депозита зависит от ряда факторов, а не только от условий начисления процентов. Поэтому, если сравнивать между собой 2 различных депозитных предложения, нужно обращать внимание на все условия и анализировать продукт целиком.

 

Разберемся, что же такое капитализация вообще, и как выглядит капитализация Сбербанка России в частности?

 

Понятие «капитализация процентов»

 

Капитализация позволяет увеличить доходность депозита. За счет чего же это происходит? Все просто. Вкладчик не снимает проценты сразу после их начисления, а дает свое согласие на их присоединение к основному телу депозита. Таким образом, тело увеличивается, и начисление процентов в следующем месяце происходит на увеличившуюся сумму. То есть прибыль растет вместе с суммой вклада.

 

Свое второе название «сложный процент» капитализация получила за постоянный рост доходности. При неизменном проценте по вкладу, начисляемая сумма процентов каждый раз увеличивается за счет увеличения тела депозита. 

 

Для того чтобы понять как выгоднее разместить деньги: с капитализацией, под меньший процент, или без нее, но при этом под более высокую процентную ставку, нужно произвести простые расчеты. 

 

Вкладывая 100 000 рублей под 10% на 12 месяцев при условии выплаты всей суммы процентов в конце срока, клиент получит 110 000 рублей. Если же будет вложена аналогичная сумма, но на условиях проведения капитализации каждый месяц, клиент получит 110 471 руб.

То есть на условиях проведения ежемесячной капитализации реальная процентная ставка будет составлять 10,47% против 10% при начислении процентов в конце года или ежемесячной снятии начисленных процентов.

 

Вклады Сбербанка с капитализацией

 

Сбербанк России предлагает клиентам несколько различных предложений по размещению депозитного вклада на условиях капитализации процентов. Рассмотрим некоторые из них.

 

Вклад «Сохраняй» позволяет получать стабильный регулярный доход. Допускается внесение средств на счет в таких валютах как рубль, евро, доллар. Данный вклад не предполагает дополнительного пополнения и возможности забрать часть денег досрочно. Другие условия по вкладу:

  • открыть его возможно, как в офисе банка, так и через интернет;

 

  • капитализация проводится ежемесячно;
  • банк не ограничивает своих клиентов и дает им право выбора, поэтому они могут отказаться от капитализации и ежемесячно снимать сумму процентов, которая была начислена.

 

В рамках вклада «Сохраняй» вкладчик имеет право досрочно расторгать договор с банком, при этом условия для клиента достаточно приемлемые и выгодные.

 

Пенсионерам предлагаются особые привилегии: для этой категории устанавливают максимально допустимую ставку по вкладу, при этом сумма и срок размещения не играют никакой роли. Если вкладчик достиг пенсионного возраста после размещения вклада, с этого момента для него начинают действовать повышенные ставки.

 

 

Похожие условия размещения средств представляет депозит «Пополняй», но уже в его название угадывается, в чем состоит его основное отличие от предыдущего продукта Сбербанка. Вклад позволяет вносить дополнительные средства на свой депозитный счет на следующих условиях:

  • если деньги вносятся наличными, можно вносить не меньше 1000 российских рублей или 100 долларов/евро;
  • безналичное пополнение не имеет никаких ограничений, то есть могут вноситься и меньшие суммы.

 

 

«Управляй» - еще один депозитный продукт, предлагаемый банком своим клиентам. Условия по депозиту схожи с условиями предыдущих вкладов. Его особенностью является возможность снимать деньги с депозитного счета с единственным ограничением: на счету не может оставаться сумма, ниже неснижаемого остатка, установленного Сбербанком. Существуют также ограничения на максимально допустимую доходность вклада. При пополнении счета клиент должен следить за тем, чтобы размер вклада не вырос более чем в 10 раз по сравнению с первоначальной суммой. Это повлечет за собой снижение процентной ставки.

 

На что нужно обращать внимание?

 

Первое, на что нужно обратить внимание при размещении вклада на условиях капитализации в Сбербанке России, это частота ее проведения, которая предлагается банком. Если банк предлагает клиенту выбрать среди следующих вариантов: ежемесячная, ежеквартальная или полугодовая капитализация, следует выбирать первый вариант. Именно он даст в конце самый большой процент по вкладу. Если капитализация будет проводиться каждый месяц, процент составит 10,47. В случае ежеквартальной – 10,38%, а полугодовой - 10,25%.

 

 

Таким образом, очевидно, что для клиента выгоднее капитализация, которая проводится чаще, поэтому внимание нужно обращать на предложения с капитализацией процентов, которая проводится каждый месяц.

 

При заключении договора нужно узнать, есть ли какие-либо скрытые комиссии, например, за использование мобильного банка, снятие наличных с депозитного счета и т.д. А также может ли банк в одностороннем порядке изменять процентную ставку по депозиту. В противном случае эти расходы станут неприятным сюрпризом: они не только не увеличат доходность депозита, а наоборот, снизят ее.

 

Видео

 

* Внимание! Информационная статья может иметь устаревшую и неполную информацию. Актуальная информация может быть размещена на официальном сайте ПАО Сбербанк sberbank.ru